网贷逾期莫慌张，牢狱之灾离你有多远？ -公益律师

网贷的迷思：一借轻松，一还愁肠

现在这个社会，资金周转不开是常有的事儿。以前可能得找亲戚朋友张口，看人脸色，现在方便多了，手机上点几下，各种网络贷款产品就递到你面前，号称秒到账、低门槛。说实话，这种便捷性确实解决了很多人的燃眉之急。我从业十五年，见过太多因为生意周转、突发疾病、或者仅仅是消费冲动而选择网贷的朋友。

然而，便捷的背后，往往隐藏着不小的风险。一旦资金链断裂，还款出现逾期，很多人就开始夜不能寐，最担心的莫过于：我会不会因为还不上网贷而坐牢？这个问题，几乎是我法律咨询网站后台留言区的月经贴。今天，我就结合我处理过的一些真实案例（当然，信息都会做匿名化处理），跟大家聊聊网贷还不上的那些事儿，以及大家最关心的——坐牢的风险到底有多大。

欠网贷，真的会喜提牢饭吗？

咱们开门见山，对于绝大多数普通的网贷逾期，答案是：一般不会直接导致坐牢。为什么这么说呢？因为网贷本质上属于民间借贷的范畴，借贷双方是平等的民事主体，由此产生的纠纷，属于民事纠纷。简单来说，就是你欠钱，平台或者出借人有权通过合法的民事途径向你追讨，比如电话催收、发律师函，甚至向法院提起民事诉讼。

法院判决你还钱，如果你有能力履行而拒不履行，法院可以采取强制执行措施，比如查封、冻结你的财产，限制你的高消费，把你列入失信被执行人名单，也就是我们常说的老赖。这些措施会给你的生活带来极大不便，但它们仍然属于民事执行的范畴，和刑事处罚（坐牢）是两码事。

我想强调的是，一般不会不代表绝对不会。在某些特定情况下，网贷逾期确实可能触及刑法，让你面临牢狱之灾。那么，哪些情况属于特定情况呢？

警惕！这几种情况可能让你身陷囹圄

根据我办理案件的经验和相关法律规定，以下几种情况，网贷逾期就不仅仅是民事问题了：

第一种：贷款诈骗罪。这是最常见也最需要警惕的一种。如果你在申请贷款时，就抱着非法占有的目的，使用了虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取了数额较大的贷款，那就可能构成贷款诈骗罪。比如，张三（化名）为了获取贷款，伪造了自己的收入证明、银行流水，甚至编造了一个根本不存在的公司作为经营实体，从某平台骗取了二十万元贷款后，立即挥霍一空，并且从一开始就没打算还款。这种情况，一旦被查实，刑事责任是跑不掉的。

我曾经代理过一个类似的案件，被告人就是通过购买虚假的身份信息和工作证明，同时向多个网贷平台申请贷款，得手后迅速转移资金并失联。最终，法院以贷款诈骗罪判处其有期徒刑，并处罚金。所以说，借款时提供虚假信息，尤其是主观上就有骗贷的意图，这是非常危险的红线。

第二种：信用卡诈骗罪（特指恶意透支型）。虽然网贷不直接等同于信用卡，但有些网贷的资金来源可能与银行有关，或者有些朋友会用信用卡套现去还网贷，拆东墙补西墙。如果涉及到信用卡恶意透支，并且金额较大，经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的，也可能构成信用卡诈骗罪。坦白讲，这种情况在实践中相对复杂，需要具体判断资金性质和行为人的主观意图。

第三种：拒不执行判决、裁定罪。这个罪名指的是，在法院已经作出生效判决或裁定，要求你偿还债务后，你明明有能力履行，却通过隐藏、转移财产等方式抗拒执行，情节严重的。比如说，法院判决李四（化名）偿还某网贷平台十万元欠款。李四名下明明有房产、车辆，银行账户也有流水，但他就是不还，还偷偷把车子过户给亲戚，把存款转移到他人账户。这种行为，如果被认定为恶意规避执行，就可能从民事纠纷上升到刑事犯罪。我的一位当事人就曾因为在法院判决后，恶意转移公司资产以逃避债务，最终被追究了拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。这个教训是深刻的，法律的尊严不容挑衅。

所以，大家明白了吗？单纯的还不上钱，通常不会坐牢。但如果你的行为涉及骗，或者在法院判决后赖，那性质就完全不同了。

还不上网贷，除了坐牢风险，你还会面临什么？

即使不坐牢，网贷逾期的后果也足以让人头疼。这些后果，可能比你想象的要严重得多：

1.高额的逾期利息和违约金：这是最直接的经济压力。很多网贷合同约定的逾期利率非常高，有的甚至包含各种名目的服务费、管理费，逾期时间越长，债务雪球就滚得越大。我见过不少案例，最初只借了几千块，逾期一两年后，连本带息要还好几万，这绝非危言耸听。

2.无休止的催收：一旦逾期，催收电话、短信就会像雪片一样飞来。有些不正规的平台，催收手段更是五花八门，甚至可能涉及到骚扰你的家人、朋友、同事，严重影响你的正常生活和工作。说实话，这种精神压力对人的折磨是非常大的。

3.个人信用记录受损：现在绝大多数正规网贷平台都接入了人民银行征信系统。一旦逾期，你的征信报告上就会留下污点。这个污点会直接影响你未来申请信用卡、房贷、车贷，甚至在某些地区，还会影响你找工作、子女上学等。一个良好的信用记录，在现代社会是无形的财富，一旦受损，修复起来非常困难。

4.被平台起诉：如果长时间逾期不还，金额较大，网贷平台很可能会向法院提起诉讼。一旦走到这一步，你不仅要承担本金、利息、违约金，还可能要承担诉讼费、律师费等额外费用。

5.被列为失信被执行人：如果法院判决后你仍不履行还款义务，就可能被列入失信被执行人名单，也就是我们常说的老赖。成为老赖后，你的高消费行为会受到限制，比如不能乘坐飞机、高铁，不能入住星级酒店，子女不能就读高收费私立学校等。这对个人声誉和出行便利都会造成严重影响。

山穷水尽？不，你还有这些自救方法！

面对网贷逾期，陷入困境的朋友们，千万不要自暴自弃，更不要选择逃避。积极应对，寻求正确的解决方法，才是王道。作为一名处理过不少此类案件的律师，我给大家几点实用的建议：

第一步：冷静分析，梳理债务。首先，你要冷静下来，把自己所有的网贷都列出来，包括平台名称、借款金额、借款日期、还款日期、年化利率、已还金额、逾期金额等。搞清楚自己到底欠了多少钱，哪些是正规平台的，哪些可能涉嫌套路贷或高利贷。

第二步：主动沟通，尝试协商。对于正规平台的欠款，如果你确实因为客观原因暂时无力偿还，一定要主动联系平台客服，说明你的实际困难（比如失业、生病等，最好能提供相应证明），表达你的还款意愿，争取达成延期还款、分期还款或者减免部分不合理利息、罚息的协议。我曾经有一位委托人，因为突发疾病导致收入中断，无力偿还几家平台的网贷。在我指导下，他主动与各平台沟通，提供了详细的医疗证明和失业证明，最终有两家平台同意为他办理了停息挂账，另外一家也同意减免了大部分逾期罚息。记住，态度是关键，展现诚意，很多时候能为自己争取到更好的处理方案。

第三步：警惕非法催收，保留证据。如果遇到催收人员使用暴力、威胁、恐吓、辱骂、爆通讯录等非法手段进行催收，一定要保持冷静，不要激化矛盾，但要及时保留证据，比如通话录音、聊天记录、短信截图等。这些证据在必要时可以向公安机关报案，或者向相关监管部门投诉。

第四步：核查利率，拒绝不合理费用。我国法律对民间借贷的利率有明确的上限规定。如果网贷平台收取的利息、罚息、违约金等综合年化利率过高，超出了法律保护的范围，你可以依法主张只偿还受法律保护的部分。对于那些巧立名目的砍头息、手续费等，也要擦亮眼睛，学会用法律武器保护自己。

第五步：积极应诉，切莫逃避。如果你不幸被网贷平台起诉到了法院，千万不要因为害怕而选择逃避，不出庭、不应诉。这样做只会让你丧失为自己辩护的权利，法院很可能会缺席判决，作出对你不利的裁决。你应该积极应诉，向法庭说明你的实际情况和还款意愿，争取法官的理解和相对有利的判决结果。如果经济条件允许，可以考虑聘请专业律师协助处理。

第六步：规划还款，量力而行。在协商或判决之后，要根据自己的实际收入情况，制定一个切实可行的还款计划。可以尝试增加收入来源，或者节约不必要的开支，优先偿还利率高、催收紧的债务。必要时，可以向家人或信得过的朋友寻求帮助，但一定要量力而行，避免陷入新的债务危机。