资深律师亲授：讨债维权实用策略与避坑指南 -公益律师

引言：讨债难，难于上青天？

杨律师，这钱还能要回来吗？我快被逼疯了！电话那头，李先生的声音充满了焦虑和疲惫。这几乎是我执业十五年来，每天都会听到的开场白之一。借钱的时候是朋友，是兄弟，是合作伙伴，可到了还钱的时候，情谊似乎比纸还薄。讨债，确实是件让人头疼的事，不仅耗费时间精力，更考验人的耐心和智慧。很多人觉得，一旦对方耍赖，除了打官司好像就没别的办法了，但打官司又怕耗时耗力，最后赢了官司输了钱。说实话，这种顾虑非常普遍，也非常现实。

我曾经代理过一个案子，当事人王女士借给所谓闺蜜三十万元周转，对方拍着胸脯保证三个月就还。结果三年过去了，别说本金，连利息的影子都没见到。每次催款，对方不是哭穷就是玩失踪，甚至反过来指责王女士不念旧情。王女士心力交瘁，几乎要放弃。这种情况，是不是听起来有点耳熟？可能你也曾遇到过，或者正在经历类似的困境。

那么，面对欠钱不还的老赖，我们真的就束手无策了吗？难道只能自认倒霉？当然不是。法律为我们提供了多种武器，关键在于如何选择和使用。今天，我就结合自己多年来的办案经验，跟大家聊聊讨债这件事儿，希望能给大家提供一些真正实用的思路和方法。

第一步：友好协商，并非无用功

很多人一遇到欠款不还，第一反应就是要告他！要让他付出代价！这种心情可以理解，但从实际效果来看，直接撕破脸往往不是最优选择。我总是建议我的当事人，在采取更激烈的手段之前，先尝试友好协商，也就是法律上说的和解。

你可能会说：杨律师，我都试过了，没用！对方根本不接电话，或者就是耍无赖。是的，这种情况很常见。但是，在你决定放弃协商之前，不妨再思考一下：你的协商方式是否得当？

有效的协商，不是简单的催促，而是要讲究策略：

选择合适的时机和场合：避免在对方情绪激动或不方便的时候谈，选择一个相对平和、正式的环境可能效果更好。
明确表达诉求，同时给予理解：清晰说明你的还款要求（金额、期限），同时可以适当表示理解对方可能存在的困难，给对方一个台阶下。
提出可行的还款方案：如果对方确实一次性还款困难，可以尝试提出分期还款、以物抵债等变通方案。关键是达成一个双方都能接受的计划。
保留沟通证据：无论是面谈录音（需注意合法性）、短信、微信聊天记录，都要注意保存。这不仅是协商的依据，万一将来走向诉讼，也是重要的证据。

坦白讲，协商成功的前提是对方尚存一丝还款意愿和信用。对于那些铁了心要赖账的人，协商确实可能徒劳无功。但无论如何，尝试协商至少能表明你已经尽力寻求和平解决，在后续的法律程序中，也能体现你的善意。而且，万一谈成了呢？那可是成本最低、效率最高的方式。

第二步：寻求第三方调解，增加成功的砝码

如果自行协商不成，在正式开战之前，还可以考虑引入第三方进行调解。调解不同于协商，它有中立的第三方介入，帮助双方沟通，促成和解。

常见的调解途径有：

人民调解委员会：这是设在街道、乡镇或特定行业的群众性组织，调解不收费，相对便捷。达成的调解协议，双方可以向法院申请司法确认，确认后就具有了强制执行力。
行业协会调解：某些行业内部设有调解机制，对于特定领域的纠纷可能更专业。
法院诉前调解：现在很多法院都设立了诉前调解中心。在你正式立案之前，法院会先尝试组织双方进行调解。如果调解成功，法院会出具调解书，效力等同于判决书。

调解的好处在于，它比协商更正式，有第三方居中斡旋，更容易打破僵局；同时又比诉讼更灵活、成本更低、周期更短。我处理过不少案子，都是在诉前调解阶段成功解决的。特别是对于那些关系尚未完全破裂，或者债务金额不大、诉讼成本相对较高的案件，调解是一个非常值得尝试的途径。

需要注意的是，调解仍然建立在双方自愿的基础上。如果一方明确拒绝调解，或者调解无法达成一致，那也只能进入下一步了。

第三步：法律武器箱里的轻武器——支付令与诉前保全

在正式提起诉讼这门重炮之前，法律还提供了一些相对快捷、有力的轻武器。用好了，往往能起到奇效。

1.申请支付令：快刀斩乱麻

什么是支付令？简单说，就是对于事实清楚、权利义务关系明确的金钱债务，债权人可以不用打官司，直接向法院申请发一个命令，要求债务人限期还钱。这个程序非常快，成本也低。

申请支付令需要满足几个条件：

请求给付金钱或有价证券；
请求数额确定，事实、理由清楚；
债权债务关系明确、合法；
债务人不在中华人民共和国领域内居住，或者下落不明；
支付令能够送达债务人。

法院收到申请后，如果认为符合条件，会在十五日内发出支付令。债务人收到支付令后，有十五天的时间。如果他没意见也不还钱，那么债权人可以直接申请法院强制执行；如果他在这十五天内提出了书面异议，那支付令就自动失效，案件就得转入普通的诉讼程序。

支付令的优势在于快和省钱，缺点也很明显：只要债务人随便找个理由提出异议（比如金额不对、已经还了），不管有没有道理，支付令就失效了。所以，它更适用于那些证据确凿、债务人可能没反应过来或者不打算激烈对抗的情况。

2.诉前财产保全：先下手为强

这绝对是讨债策略中非常关键的一环，甚至可以说是杀手锏。什么意思呢？就是在你起诉之前（或者起诉的同时），发现情况紧急，比如债务人正在转移财产、或者有迹象表明判决未来可能难以执行，你可以向法院申请，先把对方的财产冻结起来，比如查封房产、冻结银行账户、扣押车辆等等。

为什么要这么做？你想想，如果对方账户里明明有钱，等你辛辛苦苦打赢官司，他早就把钱转走了，账户空空如也，你拿着判决书也只能望洋兴叹。诉前保全，就是为了防止这种情况发生。

我曾经手的一个案子，债权人发现债务人正在低价抛售名下唯一的房产，我们立刻启动了诉前财产保全程序，提供了相应的担保，法院迅速查封了该房产。债务人一看房子卖不了了，态度立马一百八十度大转弯，主动找我们协商还款。可以说，保全措施直接促成了案件的解决。

当然，申请诉前保全不是没有代价的：

需要提供担保：法院一般会要求申请人提供等值的担保财产（比如房产、存款）或者由担保公司提供保函，目的是防止你告错人或者滥用保全，给对方造成损失后能有赔偿。这对于一些资金紧张的债权人来说是个门槛。
必须在规定时间内起诉：申请诉前保全后，你必须在法院采取保全措施后的三十天内提起诉讼，否则法院会解除保全。
保全错误的风险：如果最后法院判决你败诉，或者保全的财产与案件无关，你可能需要赔偿对方因保全遭受的损失。

因此，诉前保全这把双刃剑要慎用，但对于那些有明确财产线索且债务人有转移资产迹象的案件，它往往是制胜的关键。是否采取保全、何时采取、保全哪些财产，都需要专业的判断和策略。

第四步：诉讼——最后的正义防线

当协商、调解都行不通，支付令、诉前保全等手段也无法解决问题或者不适用时，诉讼，也就是我们常说的打官司，就成了最后的选择。

提起诉讼，意味着将争议提交给法院，由法官根据事实和法律作出裁判。这是一个相对复杂和漫长的过程，需要做好充分的准备。

1.证据！证据！还是证据！

打官司，本质上就是打证据。法官认定事实，完全依赖于双方提交的证据。没有证据，即使你说的是事实，也很难得到法院的支持。所以，在起诉前，务必梳理和收集好所有能证明债权债务关系存在的证据：

借条/欠条/合同：这是最核心的证据，务必清晰、规范，要素齐全（借款人、出借人、金额、时间、利息约定、签名/盖章等）。
转账记录/银行流水：证明款项实际交付的证据。
聊天记录/邮件往来：可以作为辅助证据，证明借款事实、催款过程等。注意保存完整，并确保证据的真实性、合法性。
证人证言：如果有见证人，可以申请证人出庭作证。
对方承认债务的录音录像：需要确保证据获取方式合法。

我不得不说，很多当事人在借钱时过于大意，凭着口头约定或者一张不规范的借条就把钱借出去了，等到打官司时才发现证据不足，非常被动。记住，任何时候，规范的书面凭证都是保护自己最好的方式。

2.诉讼时效：悬在头顶的利剑

这是一个极其重要但又常常被忽视的问题。法律规定，向法院请求保护民事权利的诉讼时效期间一般为三年。这个时间从什么时候开始算呢？从你知道或者应当知道你的权利受到侵害以及义务人之日起计算。对于约定了还款期限的借款，一般从还款期限届满之日起算；没有约定还款期限的，债权人可以随时要求还款，但要给对方必要的准备时间，诉讼时效从债权人主张权利时起算。

一旦超过诉讼时效，你就丧失了胜诉权。也就是说，即使事实存在，你去起诉，只要对方提出诉讼时效抗辩，法院就不能判你赢（除非对方自愿履行）。我见过太多因为不懂或忽略诉讼时效而导致巨额债权无法追回的案例，真的非常可惜。

如何中断诉讼时效，让它重新计算呢？常见的方式有：

提起诉讼或申请仲裁；
权利人向义务人提出履行请求（并保留证据）；
义务人同意履行义务（比如作出还款承诺、签订还款协议等）。

所以，如果你发现快要超过诉讼时效了，一定要及时采取行动，比如发催款函（最好用能证明送达的方式，如挂号信）、提起诉讼等，让时效中断，重新起算。

3.诉讼程序与成本

简单的说，诉讼流程一般包括：准备起诉状和证据->到有管辖权的法院立案->法院送达传票给被告->被告答辩->开庭审理（可能一次或多次）->法院判决。如果对一审判决不服，还可以上诉到二审法院。

诉讼成本主要包括：

案件受理费：根据诉讼请求的金额按比例收取，由原告预交，败诉方承担（或按比例分担）。
保全费：如果申请了财产保全，需要交纳保全费。
律师费：如果聘请律师，需要支付律师代理费。
其他费用：如鉴定费、公告费、差旅费等。

很多人担心诉讼成本高，特别是律师费。坦率地说，专业的法律服务确实需要成本。但要权衡的是，相比可能无法追回的债权，这些投入是否值得。而且，现在也有一些新的模式，比如风险代理（打赢官司或执行回款项后才按比例收费），可以在一定程度上缓解当事人的前期压力。但选择时也要仔细甄别，了解清楚收费方式和比例。

第五步：判决之后——执行，最后一公里

打赢官司，拿到胜诉判决书，并不意味着万事大吉。如果对方自觉履行判决还好，但如果对方仍然拒不履行，你就需要向法院申请强制执行。

执行程序是把纸上权利变成真金白银的关键一步，但也往往是困难重重的一步。法院执行部门会采取各种措施查找、控制、处置被执行人的财产，如查询存款、扣押车辆、拍卖房产、限制高消费、纳入失信被执行人名单（俗称老赖名单）等。

然而，执行难也是一个客观存在的问题。主要原因在于：

被执行人确实没有可供执行的财产：这是最无奈的情况，法院也无能为力。
被执行人隐匿、转移财产：需要申请执行人提供财产线索，或者法院加大调查力度。
执行案件积压，人手不足：导致执行效率不高。

作为申请执行人，你能做些什么来推动执行呢？

积极提供财产线索：你可能比法院更了解被执行人的情况，比如他可能在哪里有隐匿的收入、财产等。
与执行法官保持沟通：了解案件进展，配合法院工作。
申请限制高消费、纳入失信名单：给被执行人施加压力。
考虑执行悬赏：如果掌握一定的财产线索但不确定，可以申请执行悬赏，发动社会力量查找。

执行确实不易，但绝不能放弃。只要有一线希望，就要坚持下去。

特殊情况下的妙招

除了上述常规路径，还有一些适用于特定情况的方法：

行使留置权：比如你帮人修车，对方不付修理费，你可以依法扣留该车辆（需符合法律规定）。
实现担保物权：如果你的债权有抵押或质押担保（比如房产抵押、股权质押），可以不经诉讼，直接向法院申请拍卖、变卖担保物来优先受偿。这个程序相对快捷。
行使代位权：如果你发现，欠你钱的人（债务人）自己也有到期债权，但他怠于追讨（比如A欠你钱，B欠A钱，A不去向B要），你可以越过A，直接起诉B，要求B向你清偿A所欠你的那部分债务。这需要满足特定条件，但有时是曲线救国的好办法。