借呗逾期莫慌张，资深律师教你协商还款秘籍

最近几年，因为各种原因，很多人都可能遇到资金周转不灵的情况，尤其是年轻人，使用像借呗这样的网络借贷产品非常普遍。坦白讲，我处理过的案件里，因为借呗逾期找到我的当事人不在少数。很多人一遇到逾期，第一反应就是慌乱、焦虑，甚至有点不知所措，担心催收，担心影响征信。其实，大可不必如此。借呗作为一款正规的信贷产品，其逾期处理也是有章可循的，并且，平台是愿意和有还款意愿的借款人进行协商的。今天，我就结合我的一些办案经验，跟大家聊聊借呗逾期后，到底应该怎么和客服有效协商分期或者延期还款。

理解协商还款的前提：为何平台愿意协商？

在谈具体操作前，我们得先明白一个道理：为什么平台会愿意跟你协商？说白了，平台的最终目的是收回欠款，而不是把借款人逼上绝路。一个持续产生坏账的用户，对平台来说也是损失。如果借款人确实遇到了短期困难，但有明确的还款意愿和一定的还款能力，平台通过协商，比如延长还款期限或者调整还款方式，能提高欠款回收的概率，这比直接催收甚至走法律途径的成本要低，效果也可能更好。所以，不要觉得协商是一件丢人的事情，这是你积极解决问题的表现。

我曾经代理过一个案子，当事人小李，因为疫情期间生意受到冲击，借呗欠了大概五万多，逾期快一个月了。他每天都接到催收电话，精神压力非常大。找到我的时候，他几乎是带着哭腔说：律师，我是真的想还，但我现在一下子拿不出这么多钱啊！我告诉他，首先要稳住心态，然后主动联系平台，表达自己的困境和还款意愿。

协商前的准备工作：知己知彼，百战不殆

在你拨通客服电话之前，一些准备工作是必不可少的。这不仅能让你在沟通过程中更有底气，也能提高协商成功的几率。

1.梳理自身债务情况

你需要清楚地知道自己借呗的总欠款金额是多少，包括本金、利息以及可能产生的逾期罚息。同时，也要对自己的整体财务状况有一个清晰的认识，比如月收入、固定支出、其他债务情况等。这样，你在提出协商方案时，才能更具合理性和可行性。

2.准备相关的证明材料

这是非常关键的一步。空口无凭，你需要向平台证明你确实遇到了困难，并非恶意逾期。常见的有效证明材料包括但不限于：

• 失业证明或离职证明：如果你因为失业导致暂时失去收入来源。
• 重大疾病诊断证明及医疗费用单据：如果是本人或直系亲属突发重大疾病，导致家庭经济困难。我的一位委托人，就是因为母亲突然生病住院，提供了完整的住院证明和费用清单，最终获得了平台的理解。
• 贫困证明或低保证明：如果家庭确实属于当地认定的贫困户。
• 受自然灾害等不可抗力影响的证明：比如房屋因灾受损等。
• 银行流水或收入证明：清晰展示你近期的收入骤减情况。

记住，所有证明材料都必须是真实有效的，提供虚假材料不仅无法解决问题，还可能带来额外的法律风险。

3.明确自己的协商诉求和底线

你想申请分期还款，希望分成多少期？每期能承受的金额是多少？是否需要支付首付款？还是希望申请延期还款，延期多久？延期期间是否能暂停催收？这些问题你都要提前想清楚。同时，也要有一个心理预期，平台可能不会完全满足你的所有要求，你的底线在哪里？

与客服有效沟通的技巧：态度与方法并重

准备工作就绪后，就可以联系借呗的客服了。通常，你可以通过支付宝应用内找到借呗的客服入口，或者直接拨打蚂蚁集团的客服热线95188，然后根据语音提示转接到借呗的人工服务。

1.选择合适的沟通时机

尽量选择在工作日的常规工作时间段联系客服。有些朋友可能会觉得晚上或者周末客服人少，更容易沟通。但实际上，这些时段可能只有值班客服，他们处理复杂协商申请的权限往往有限。我个人建议，上午九点到十一点，下午两点到四点，这些时段通常是比较好的选择。

2.保持冷静、诚恳的态度

说实话，客服每天可能要面对很多负面情绪，如果你一上来就态度恶劣、指责谩骂，那协商基本上就没戏了。你需要保持冷静，语气诚恳地向客服说明情况。记住，你是去解决问题的，不是去吵架的。

你可以这样开场：您好，我是借呗用户某某，我的借款目前出现了逾期，对此我感到非常抱歉。我不是想恶意拖欠，确实是因为最近遇到了（具体说明原因，比如失业、生病等），导致暂时周转困难，无法按时足额还款。

3.清晰、有条理地陈述事实

简单明了地说明你目前的经济状况，以及导致逾期的具体原因。重点突出客观困难，而不是主观上的不想还款。如果你准备了相关证明材料，可以告知客服，并询问如何提交。

我现在每月的收入是XX元，固定支出大约是XX元，确实难以覆盖目前的还款。我这里有（失业证明/医疗证明等）可以证明我的情况。

4.提出合理的协商方案

在陈述完困难后，主动提出你的协商诉求。比如：我希望能申请将剩余欠款分XX期偿还，每期偿还XX元。或者，我希望能申请延期X个月还款，在这期间我会努力寻找新的工作/恢复收入，并积极筹措资金。

这里需要特别注意，不要直接说我还不上，而要强调暂时周转困难，但我有明确的还款计划和意愿。

5.理解客服的权限和流程

一线的客服人员可能没有权限直接批准你的协商申请。他们通常会将你的情况记录下来，并转交给贷后处理部门或者专门的协商团队。所以，如果客服回复说需要记录您的情况并反馈，或者会将您的诉求转交给相关部门，这是正常的流程，不必过于焦虑。你需要做的是确认他们已经准确记录了你的信息和诉求，并询问后续的处理时效和联系方式。

我经常跟我的委托人说，第一次沟通，客服可能会比较官方，甚至直接拒绝，说没有相关的协商政策。这时候不要气馁，你可以礼貌地结束通话，过一两天再尝试联系，或者换一个客服。有时候，不同的客服，或者在不同的时间点联系，得到的反馈可能会不一样。这就像打官司一样，有时候也需要一点磨的功夫。

协商可能的方案与注意事项

根据我了解到的情况和一些当事人的反馈，借呗逾期后，常见的协商方案主要有两种：

1.分期还款

这是比较常见的方案。平台可能会同意将你的剩余欠款（本金部分利息/罚息）分成若干期进行偿还，比如12期、24期，少数情况下甚至可能有36期。通常，申请分期还款可能需要支付一定比例的首付款，一般在逾期总金额的5%到10%之间。分期还款的优点是每月还款压力相对较小，但缺点是可能不会减免已经产生的罚息，并且总的还款周期会拉长。

2.延期还款

延期还款，也叫停催延期。这种方案下，平台可能会同意在一定期限内（比如1-2年）暂停对你的催收，并允许你在这段延期结束后一次性结清欠款。这种方案的好处是，如果能在延期到期后一次性结清，有些情况下平台可能会减免部分甚至全部的利息和罚息。但缺点也很明显，就是到期后一次性还款的压力非常大，适合那些预计在未来一段时间内能有一笔较大资金入账的借款人。

坦白讲，延期还款的申请难度通常比分期还款要大一些，尤其是在逾期时间不长的情况下。平台会更严格地审核你的困难证明材料。

协商过程中的一些坑与应对

• 客服说已经备注了：如果客服只是说已经备注了您的情况，事后也没有让你提交证明材料的入口，那多半是协商未被真正受理。成功的协商通常会引导你提交凭证，支付宝系统内可能会出现一个上传凭证的窗口。
• 反复强调没有政策：如果客服一直重复说我们没有这样的协商政策，你可以尝试换个时间再打，或者询问是否可以转接给更高级别的负责人或专门处理逾期协商的部门。
• 提交材料后的等待：提交证明材料后，平台需要时间审核，一般是3-5个工作日左右。在此期间，请耐心等待，并保持电话畅通，因为平台可能会用95188的官方号码与你联系核实情况或告知审核结果。

我记得有一个当事人，在提交了失业证明后，等了两天没消息就非常着急，一天打好几个电话去催。这种做法其实不太可取，反而可能给平台留下不好的印象。保持耐心，按照平台的流程来，效果往往更好。

协商成功后的履行与后续影响

一旦与平台达成了协商方案，比如分期还款协议，一定要严格按照协议约定按时足额还款。如果再次违约，那么后续再想协商就会非常困难了。并且，任何形式的逾期和协商还款，都可能会对你的个人征信报告产生影响。协商成功并不代表你的征信记录会立刻恢复如新，逾期记录通常会在结清所有欠款后，在征信报告中保留一段时间（一般是5年）。但是，相比于持续逾期、被催收甚至被起诉，通过协商主动解决问题，无疑是将负面影响降到最低的有效途径。

我想强调的是，虽然有协商还款的途径，但这绝不是鼓励大家去逾期。保持良好的信用记录，量入为出，理性消费，才是避免陷入债务困境的根本之道。作为一名法律工作者，我见过太多因为过度负债而生活陷入困顿的例子。法律可以为你提供解决纠纷的框架和途径，但真正的财务健康，还需要每个人自身的规划和克制。

最后，如果你尝试了以上方法，仍然无法与平台达成一致，或者情况比较复杂，涉及金额较大，也可以考虑寻求专业的法律帮助。有时候，律师的介入可能会让沟通更加顺畅，或者为你提供更全面的法律建议。

希望今天分享的这些经验，能给那些正因借呗逾期而烦恼的朋友们一些实实在在的帮助。记住，遇到问题不要怕，积极面对，总能找到解决的办法。生活不易，但我们依然要努力前行，不是吗？