聚焦网贷新政：个人信贷催收与助贷业务规范解读

近年来，随着信息技术的飞速发展，网络借贷以其便捷、高效的特点，在满足个人消费融资需求、提升金融服务可得性方面发挥了积极作用。然而，伴随行业的快速扩张，一些不规范甚至违法违规的问题也逐渐暴露，特别是贷后催收环节的乱象以及互联网助贷业务中存在的风险，引起了社会各界的广泛关注和监管部门的高度重视。为了规范市场秩序，保护金融消费者的合法权益，促进网络借贷行业的健康可持续发展，国家相关部门近期出台了一系列重要的政策文件，对个人网络消费信贷的贷后催收行为以及商业银行的互联网助贷业务进行了更加细致和严格的规范。

个人网络消费信贷贷后催收迎来紧箍咒

贷后催收是信贷业务风险管理的重要环节，其本身具有合法性和必要性。但一个时期以来，部分机构或其委托的第三方催收机构为了追回欠款，采取了诸多不当甚至极端的方式，例如频繁骚扰、威胁恐吓、泄露个人隐私、骚扰无关第三人等，严重侵害了债务人的合法权益，扰乱了正常的社会秩序，甚至引发了一些恶性事件，使得催收一词在某种程度上被污名化。针对这些问题，近期发布的《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》（以下简称《指引》）为贷后催收划定了清晰的行为红线。

《指引》的核心内容与规范要点

《指引》的出台，旨在为互联网金融领域的个人网络消费信贷贷后催收业务提供一套标准化的操作规范和风险控制要求，其核心目标在于平衡债权人、债务人及相关当事人的合法权益。

首先，《指引》明确了适用范围，涵盖了商业银行、消费金融公司、小额贷款公司、汽车金融公司等各类从事放贷业务的机构，无论是自行开展催收还是委托第三方催收机构进行，都必须遵守该《指引》的规定。这意味着，监管要求覆盖了当前从事网络消费信贷业务的主要参与主体。

其次，在催收行为的具体细节上，《指引》做出了严格限制：

• 催收沟通频率与时间：针对实践中反映强烈的夺命连环问题，《指引》明确规定，以语音形式（包括人工和智能语音）进行交互式催收时，对单一债务人的主动有效通话每日不得超过3次，除非与债务人另有约定。同时，严格限定了催收作业时间，除非双方另有约定，否则不得在每日晚上10点至次日早上8点之间进行催收。这为债务人提供了必要的安宁权保障。
• 催收内容与方式：《指引》要求催收内容（包括发送的短信、函件模板等）必须事先经过金融机构审核确定，并且内容需真实准确、简明扼要、通俗易懂。第三方催收机构不得擅自更改催收内容。这有助于防止催收人员使用误导性、欺骗性甚至威胁性的话术。
• 涉及第三方的催收：对于联系债务人的亲友或其他相关联系人，《指引》也设置了规范。催收人员联系相关第三人的目的，主要是为了恢复与债务人的联系或请其代为转告。如果该联系人明确表示拒绝接受催收请求，或要求催收人员不再联系，那么催收人员必须停止对其的联系。这有效避免了催收行为对无关第三人造成过度滋扰。

平衡权益与责任：规范催收也约束债务人

值得注意的是，《指引》并非仅仅单方面约束债权人或催收机构。它在规范催收行为、保护债务人合法权益的同时，也强调了债务人应当承担的责任。近年来，反催收联盟、恶意逃废债等现象抬头，一些组织或个人通过伪造证明、缠诉闹访等非法手段帮助债务人对抗正常催收，牟取不当利益，这同样破坏了金融秩序和信用环境。《指引》的出台，结合此前发布的《互联网金融从业机构应对异常维权指南》等文件，共同构成了对整个贷后管理生态的规范。一方面制止不合规的催收行为，另一方面也打击了恶意的逃废债行为，旨在维护一个公平、诚信的金融环境。

对催收行业的影响：洗牌与规范化

《指引》的实施，无疑将对现有的催收行业格局产生深远影响。据不完全统计，目前名称或经营范围包含催收的企业数量众多，但服务质量良莠不齐。《指引》对金融机构委托第三方催收机构提出了更高的要求，例如要求金融机构对合作的第三方催收机构进行严格的准入评估、实行名单制管理，并定期进行评价，评价结果将直接影响后续合作。这意味着，那些操作不规范、合规意识淡薄、投诉率高的催收机构将被逐步淘汰出市场。未来，催收行业将朝着更加专业化、规范化、科技化的方向发展，合规经营成为生存的底线。对于从业人员而言，也需要提升专业素养和法律意识，严格按照规范进行操作。

互联网助贷业务迎来监管升级

除了贷后催收，互联网助贷业务也是近期监管关注的重点领域。互联网助贷模式，通常指商业银行与互联网平台等合作机构共同开展的线上贷款业务。合作机构利用其场景、流量、数据等优势，在获客、风控初筛、贷后管理等方面为银行提供支持。这种模式在提升贷款效率、扩大服务覆盖面方面有其积极意义，但也暴露出一些问题和风险。

国家金融监督管理总局发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（以下简称《通知》），正是为了解决这些问题，推动互联网助贷业务的规范健康发展。

《通知》的核心监管要求

《通知》的核心在于强化商业银行的主体责任，确保银行在合作中牢牢把握风险控制的关键环节。

• 强化银行主体责任：《通知》明确要求商业银行总行对互联网助贷业务承担主体管理责任，需要建立健全相关的制度体系，加强对合作机构的准入管理和持续评估，并将互联网助贷业务统一纳入全面风险管理体系。银行不能因为有合作机构的参与就放松自身的风险管理要求，尤其是在核心风控环节，如贷款审批和风险控制，必须由银行自主进行。
• 规范成本费用管理与定价机制：针对实践中部分助贷业务融资成本过高、收费不透明的问题，《通知》特别强调，商业银行应当规范与合作机构的费用结算，并严格管理贷款定价。关键在于，要求商业银行将合作机构（如提供增信服务的机构）向借款人收取的费用（如担保费、保险费等）计入借款人的综合融资成本，并向借款人充分披露。同时，明确禁止合作机构以咨询费、顾问费等名目变相提高借款人的融资成本。这有助于降低借款人的实际负担，保护其知情权和公平交易权。
• 加强金融消费者权益保护：《通知》要求商业银行及其合作机构在开展互联网助贷业务时，必须加强金融消费者权益保护。在营销宣传方面，要遵守相关规定，不得进行虚假、误导性宣传。在信息披露方面，必须向借款人清晰、完整地披露贷款产品的关键信息，包括但不限于贷款利率、全部费用、还款方式、逾期责任等。
• 规范贷后管理：《通知》也关注到了助贷业务中的贷后催收问题，要求商业银行加强对合作机构催收行为的管理，确保催收方式合法合规。如果发现合作机构存在违规催收行为，银行有责任及时予以纠正。

对市场参与者的启示

《通知》的发布，对商业银行和互联网助贷平台都提出了更高的合规要求。商业银行需要更加审慎地选择合作机构，加强自身的风险管理能力建设，并确保整个业务流程的透明合规。对于互联网平台而言，过去那种仅仅依靠流量优势、将风险完全转嫁给银行的模式将难以为继。平台需要提升自身的科技能力和风险识别能力，在合规的前提下与银行进行深度合作，共同服务好客户。长远来看，这将促使互联网助贷行业从野蛮生长走向规范发展，真正实现金融科技赋能实体经济、服务普惠金融的目标。

新规下的应对与建议

面对国家对网络借贷领域日益收紧的监管政策，无论是金融机构、合作平台还是作为借款人的个人，都需要积极适应变化，调整行为模式。

对金融机构与合作平台的建议：

• 拥抱合规，内化于心：将合规经营放在首位，深入学习并严格执行各项监管规定，建立健全内部管理制度和操作流程。
• 科技赋能，提升风控：加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风险识别、评估和管理能力，尤其是在自主风控方面下功夫。
• 透明定价，保护权益：优化产品设计，做到收费项目清晰、利率明确，切实保障金融消费者的知情权和选择权。
• 规范催收，文明管理：严格遵守贷后催收规范，加强对催收人员或合作催收机构的管理和培训，采用合法、文明的方式进行催收。

对广大借款人的建议：

• 理性借贷，量力而行：树立正确的消费观和借贷观，根据自身实际需求和还款能力进行借贷，避免过度负债。
• 仔细阅读，明晰条款：在申请网络贷款前，务必仔细阅读并理解贷款合同中的各项条款，特别是关于利率、费用、还款方式、逾期后果等关键信息。如有疑问，及时向机构咨询。
• 了解权利，依法维权：熟悉关于贷后催收的相关规定，了解自己的合法权益。如果遭遇暴力催收、频繁骚扰等不当行为，要注意保留证据（如通话录音、短信截图等），并通过正当途径维护自身权益，例如向金融机构投诉，或通过新上线的金融消费者保护服务平台等官方渠道反映问题、申请调解。
• 诚信履约，珍视信用：按时还款是借款人的基本义务。如果确实遇到还款困难，应主动与金融机构沟通，尝试协商制定合理的还款计划，避免产生不良信用记录。恶意逃废债不仅会损害自身信用，还可能承担相应的法律责任。

总而言之，国家近期出台的一系列针对网络借贷贷后催收和互联网助贷业务的政策法规，标志着该领域进入了更加规范化、精细化管理的新阶段。这些举措旨在净化市场环境，防范化解金融风险，切实保护金融消费者的合法权益，最终推动整个行业的健康、可持续发展。对于所有参与者而言，理解并遵循这些新规则，是未来发展的必然要求。