网贷欠款十二万被起诉？律师教你自救上岸攻略 -公益律师

山穷水尽？网贷欠款十二万的自救之路

最近几年，接触到的因为网络借贷陷入困境的咨询越来越多。金额有大有小，但那种焦虑、无助甚至绝望的情绪，几乎是共通的。特别是当欠款累积到十几万，甚至收到法院传票的时候，很多人第一反应就是：完了，天塌了。我曾经代理过一个案子，当事人是个刚毕业没几年的年轻人，因为各种消费和周转，不知不觉在好几个平台上欠了将近十二万。当催收电话不断，最后收到法院的应诉通知书时，他整个人都懵了，打电话给我的时候声音都在抖。

说实话，遇到这种情况，慌乱是正常的，但慌乱解决不了问题。最怕的就是两种极端：一种是彻底躺平，电话不接，信息不回，法院传票也置之不理，以为这样就能躲过去；另一种是病急乱投医，拆东墙补西墙，陷入更深的债务泥潭，甚至被一些所谓的债务优化机构骗取高额费用。坦白讲，这两种做法都是下策，只会让情况变得更糟。

那么，面对十二万的网贷欠款，尤其是已经被起诉的情况下，到底有没有靠谱的自救方法呢？答案是：有的。但这需要你鼓起勇气，理性面对，并采取正确的行动。作为处理过不少类似案件的律师，我想结合一些经验，跟大家聊聊具体的应对策略。

第一步：冷静下来，全面摸底你的债务状况

我知道这很难，但这是必须做的第一步。逃避解决不了问题，只有清楚了解自己到底欠了多少钱，欠了谁的钱，才能制定后续的计划。

你需要做的是：

列出所有债务清单：找一个安静的时间，拿张纸或者打开电脑文档，把你所有借过的网络贷款平台、信用卡、甚至亲友借款都列出来。
详细记录关键信息：每个平台分别欠多少本金？利息和罚息（如果有的话）是多少？年化利率大概是多少？当初的借款合同还在吗？约定的还款日是什么时候？有没有被起诉？哪个法院？
区分债务性质：特别注意那些利率畸高的贷款。我国法律对借贷利率是有保护上限的，超过部分可能不被法律支持。虽然这不代表你可以不还钱，但在后续协商或诉讼中，这可能是一个重要的谈判点。不过，这一点比较专业，如果自己搞不清楚，建议咨询专业人士。

把这些信息整理清楚，你才能对自己的债务有一个全局的认识，而不是一笔糊涂账。这就像打仗前要摸清敌情一样，是制定策略的基础。

第二步：评估自身还款能力，制定初步计划

摸清债务底细后，接下来要面对一个更残酷的现实：你现在每个月能拿出多少钱来还债？

这需要你：

计算稳定收入：诚实地计算自己每个月能够稳定到手的收入有多少。
核算必要开支：列出你和家庭每个月最基本的、必不可少的开销，比如房租（或房贷）、水电煤气、通讯费、基本伙食费、必要的交通费等。注意，是必要开支，那些可有可无的消费，比如娱乐、购物、高档餐饮，在这个阶段必须狠心砍掉。
得出可支配还款金额：用稳定收入减去必要开支，剩下的就是你理论上可以用来还款的钱。

得出这个数字后，你可能会感到沮丧，因为这个数额可能远远不够覆盖每月的还款总额。别灰心，这只是评估的第一步。了解自己的底线，才能在后续的协商中提出更切合实际的方案。

基于这个评估，你可以初步规划一下还款顺序。通常的建议是：

优先处理已经起诉或即将起诉的债务，避免被列入失信名单。
优先处理利率过高的债务，减少利息损失。
和小额、容易沟通的平台尝试先解决，减轻心理负担。

当然，这只是初步想法，最终的还款计划需要在和债权人协商后才能确定。

第三步：核心策略——主动沟通，积极协商

这是整个自救过程中最关键的一环。很多人害怕跟催收或平台沟通，觉得对方就是要钱，没什么好谈的。但实际上，对于放贷机构来说，他们最怕的不是你暂时还不上，而是你彻底失联，让他们觉得这笔钱可能完全收不回来了。

所以，主动沟通，表明你的还款意愿和面临的实际困难，往往能为你争取到意想不到的空间。我代理过的一个当事人，就是靠着诚恳的态度和一份详细的困难说明，最终和好几家平台达成了延期和减免部分利息的协议。

和谁谈？怎么谈？

联系对象：直接联系贷款平台的客服或负责贷后管理的部门。如果是被委托给第三方催收公司，也要和催收人员保持沟通，但重要协议最好能得到平台方的确认。
沟通态度：真诚、理性、不卑不亢。表明你并非恶意逃债，而是确实遇到了困难（比如失业、生病、家庭变故等，如果有证明材料最好准备好）。
谈判目标：根据你的实际情况，尝试提出以下请求（可以组合）：
- 延期还款：申请将还款日推迟一段时间，给自己缓冲的机会。
- 分期还款：将当前欠款总额（或部分）分成若干期，每月偿还固定金额。这是最常见的协商方式。
- 停息挂账：协商停止计算利息和罚息，只偿还本金。这个难度较大，但对于确实困难且有较强还款意愿的借款人，有些机构也可能同意。
- 减免部分息费：协商减免一部分已经产生的利息或罚息。
提出方案：基于你第二步评估出的还款能力，提出一个你认为自己能够承受并且有诚意的还款方案。方案要具体，比如我希望申请分XX期，每月偿还XX元。
保留证据：所有重要的沟通，尤其是达成的协议，务必保留好书面记录（如聊天记录截图、邮件、短信）或通话录音（注意告知对方在录音）。口头承诺往往不可靠，白纸黑字（或有录音）才是保障。

协商过程可能不会一帆风顺，可能会被拒绝，可能会反复拉锯。保持耐心，据理力争，但也要理解对方的立场。记住，目标是达成一个双方都能接受的、你能切实执行的方案。

第四步：应对诉讼——法律程序不可忽视

如果已经收到了法院的传票、开庭通知或者判决书，说明债权人已经通过法律途径来追讨债务了。这时候，千万不能再鸵鸟心态了。

收到传票怎么办？

必须应诉：按时参加庭审或委托律师出庭。如果你不出庭，法院很可能会缺席判决，结果通常会对你不利。
庭前调解：很多案件在开庭前，法院会组织调解。这其实是你和债权人在法官主持下进行协商的好机会。抓住这个机会，再次尝试达成和解方案。
庭审准备：如果调解不成，就要准备开庭。你需要整理好证据（比如证明你还款困难的材料，或者质疑贷款利率过高的证据），向法庭说明你的情况和诉求。

收到判决书怎么办？

仔细阅读：看清楚判决书认定的欠款金额、还款期限等。
履行判决：如果判决生效，你就有法律义务按照判决书的要求还款。
协商履行方案：即使有了判决，你仍然可以尝试和债权人协商具体的还款方式和时间（称为执行和解）。
拒不履行的后果：这是我想特别强调的。如果判决生效后，你有能力履行而拒不履行，债权人可以向法院申请强制执行。法院可以依法查封、冻结、划拨你的财产（如银行存款、房产、车辆等）。更严重的是，你可能会被列入失信被执行人名单，也就是俗称的老赖。

老赖意味着什么？

一旦成为失信被执行人，你的生活将受到极大限制：

不能乘坐飞机、高铁二等座以上席位。
不能在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费。
不能购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋。
不能租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公。
不能购买非经营必需车辆。
不能旅游、度假。
子女不能就读高收费私立学校。
限制办理贷款和信用卡。

可以说，一旦上了这个名单，真的是寸步难行。所以，无论如何，都要尽力避免走到这一步。

第五步：开源节流与寻求外部帮助

除了上述核心策略，还有一些辅助方法可以帮助你度过难关：

狠心节流：再次审视你的开支，看是否还有可以压缩的空间。戒掉不必要的消费习惯，把每一分钱都用在刀刃上。
努力开源：在不影响主业和身体健康的前提下，考虑做一些兼职、副业，增加收入来源。哪怕每个月多几百块，也能加快还款进度。我认识一位当事人，就是利用下班时间跑网约车，硬是把欠款一点点还清了。
向亲友求助：如果实在周转不开，可以考虑向关系比较好的亲戚朋友坦诚说明情况，寻求短期借款帮助。但请注意，向亲友借钱一定要写好借条，明确金额、利息（如果有的话）、还款日期，并按时归还。亲情友情很珍贵，不要因为钱伤了感情。
警惕非法催收：如果在沟通过程中遭遇暴力、威胁、恐吓、频繁骚扰、爆通讯录等非法催收行为，注意保留证据（录音、截图等），可以向监管部门投诉举报，甚至报警。但同时，也要确保自己的沟通方式是合法的。
坚决杜绝以贷养贷：这是大忌！不要再去借新的网贷来偿还旧的网贷，这只会让你陷入债务螺旋，越陷越深，最终彻底崩盘。